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香港家庭的最大支出,你猜得到吗?

2018-08-18  智者文馆


  • 作者:舒时 / 秦朔朋友圈ID:qspyq2015

  • 这是秦朔朋友圈的第1868篇原创首发文章


香港新盘继续涨价,但住房支出并非第一负担

春节后,香港楼市的新开盘价格又开始上涨。年轻一些的香港朋友说,房屋支出是他们最大的一项支出,高房价已是香港家庭的第一负担。

他们的数据来源是香港财政司司长1月8日在立法会上公布的数据,大概是说2017年11月香港楼价已较1997年高峰时高出一倍,按揭供款对收入比率达至68%,楼价实在已超出一般市民的负担能力。

68%这个数据的确吓人。只是该数据体现的是2017年11月时的房价和近年平均收入比,但并非全香港家庭都是买房居住的,即便是买房居住的人,也不都是在2017年的11月高位入市购房的。68%这个数据可以用于做按揭政策的前瞻性指示,但绝不是现实的家庭房屋支出压力实况。

毕竟,现实中的房屋支出和按揭还不是一回事。从香港运输与房屋局公布的2017年统计数据来看,公屋和居屋承载了全港近半的住户(45.6%),大约只有53.7%的住户住在私人楼宇中(其中绝大部分并非在2017年买房)。全香港约有31%的住户享受的是港府极低租金的公屋。

公屋租金又是多少?香港统计处发表的2016年中期人口简要概况告诉我们,公屋单位的租金中位数是1500港元。相比10年前的1390港元,涨幅仅约7.9%。而租金与收入的比例,从13.5%显著降至9.3%。

简单来说,香港的房屋支出的确很高,但就整个香港社会来说,其压力尚处于可控范围。


但是子女的教育支出呢?简直是深不可测。对于有小孩的家庭来说,由子女所引发的家庭支出有可能分分钟超过房屋支出。

香港家庭的教育支出绝对不菲

香港家庭以四口之家居多,五口之家也不少见。经常听香港朋友说,要么不生,要么就生两个或三个。“反正多一个也是辛苦,多两个也是辛苦,不如稍带一个。”这种观念迄今为止仍然普遍。我的香港邻居,要么不生小孩只养狗,要么就是生两个。

如果有小孩,大部分香港家庭都需要聘请外佣,而香港法律规定,必须给外佣提供居所,因此不论三口之家还是四口之家,需要的房子普遍都是三居室。很多家长一开始都没有意识到,多一两个小孩,再多一个外佣,实际上至少需要多租两个房间,而这是子女带来的首笔额外支出。

假设没有小孩,只是夫妻二人,只住一居或是两居室的房子足矣。房租大约在1.5万~2万港元;而如果要租三居室,目前普遍行情已经是2.5万~3.2万港元,如果是港岛区,甚至会高达4万港元。

由此可见,有子女的家庭,比起没有子女的家庭,在房屋支出上普遍要高出近1万港元。如果说香港家庭住房有压力,这个压力首先也是来自养育子女的刚需。养小孩,除了要大房子,更要教育投入。而香港家庭的教育支出绝对不菲。

在香港,教育支出主要有两类:一是真正用于培养小孩的兴趣和爱好的;二是为了应付各种面试和竞赛,增加中小学的入学机率的。

需要解释一下,香港的教育资源并不少。不像内地,通常每个城市也就屈指可数的几所重点中学。香港的优质学校资源更多元化一些。香港的中小学大体有三类:一是走洋路线的国际学校,学费也是高端路线;二是香港本地机构或个人经营的直资学校或私立学校,学费高低不一;三是由政府承办的公立学校或由团体资助的学校,这类学校都免收学费。

每一类学校里都有不少的重点中学,其水平可媲美甚至强过内地城市的一流中学。香港的学校通常鼓励就近招生,但并没有从政策上反对学生跨区上学,或是跨区转学。坦率地说,香港学生可以选择的机会要多于内地学生。

即便如此,香港的好学校资源竞争依旧激烈。

  • 首先,香港普遍实行小班授课,每个班级学生数不超过30名。学校本身亦很注重教师学生的人数比,这个指标是家长们考察一个学校好坏的“硬指标”之一。

  • 其次,不少直资中学都有自己的小学部,甚至有幼儿园部,因此其主体学生是从幼儿园一路几乎免试升至中学,每年只留了有限的名额给外校的考生。好中学的择生标准不一,但基本上都包括了考生家庭成员是否为该校旧生、考生原来的小学资质、考生的成绩和排名、考生的个性、考生的特长等。这无形中形成了好学校择优录取而且录取人数极为有限的局面。


在上述背景之下,择校竞争往往从幼儿园就开始了。而相应地,各类针对幼儿园和中小学的入学培训班也应运而生。香港家长通常会选择让小孩从小就上两三个兴趣班。比较紧张的家长还会让小孩在上幼儿园之前,参加学前辅导小组,美其名曰“玩耍小组”(play group)。以便给小孩参加幼儿园面试的时候添砖加瓦,增加小孩被心仪学校入选的机会。如果是面临幼儿园或是小学“毕业班”,家长们还会积极去上一个面试培训班,好让自己的小孩学会如何应对学校的面试。

随着越来越多小孩进入培训班,接受各类乐器和竞赛,一些大众化的兴趣项目,已经越来越无法吸引中小学招生老师的注意。有幼儿园和小学的老师开始建议家长,报学一些冷门的乐器或是专长。比如,钢琴已经实在太普遍了,在小学阶段拿下钢琴业余最高级别八级甚至专业级的也不乏其人;因此学校老师往往会建议去学二胡和竖琴之类的乐器,这样有机会吸引到学校招生老师的眼光。但随着大家都开始向“冷门”项目涌进,已经开始有越来越多的“冷门”项目正成为热门培训。

这些课外活动的费用对于普通家庭来说,实是不小的负担。以钢琴为例,从一级学到八级,堂费从每45分钟200元一路涨至过1000元甚至更高。如果要参加较高级别的比赛,还要请老师另外加堂,每堂费用都在上千元以上。

香港城市大学在2016年做过一项市场调查,结果发现有近六成受访家庭,其用于子女的开支占家庭总开支近20%——而且,不论家庭收入如何,这个比例均差不多。例如,最低收入群组家庭(月收入2万港元以下),平均每月每名子女的开支为3754港元,占比18.77%;最高收入群组(家庭月入6万港元或以上)的家庭则为10366港元,占比17.27%。


上述还只是一个子女的支出,如果是两个子女,至少在学杂费及衣服和饮食上都需要倍增,那么,这项支出将会大大超过家庭支出的20%。

父母的时间无价

除了香港城市大学的调查,汇丰银行也曾经委托独立市场机构对15个国家和地区的8400名家长进行调研,结果发现,香港孩子从小学到大学的教育支出是13.2万美元(约103万港元或87万人民币),而全球平均水平为4.4万美元(约合30万人民币),香港是全球平均水平的近三倍,比排第2名的中东富国阿联酋高出近3.3万美元。

汇丰的市场调查从侧面印证了香港城市大学的调查结果。不过汇丰的调查更进一步显示,与其他地区家长相比,香港家长更有可能为孩子做出个人牺牲。其中约48%的家长放弃了自己的时间,以适应儿童的教育需要,而马来西亚为42%,印度尼西亚为41%。

这一点,身边的案例比比皆是。很多香港家长有了小孩,便辞职在家做全职家政,承担起育儿的任务。短的数年,等小孩进入小学;长的可能要十几年,一直陪小孩直到中学毕业。

无论从时间,还是金钱来说,这项“支出”无疑是整个家庭最大的支出!

很多香港年轻妈妈即便辞职在家,也会照样聘请外佣,以便自己可以全身心投入子女的培训和教育之中。香港家长对于子女教育的重视,由此可见。

曾经问一些香港父母,为什么请了外佣照顾小孩,还需要妈妈全职在家?回答的角度各不相同。但通常来说,他们不太相信外佣能全身心照顾小孩;更别提教育孩子了——很多菲佣的英语带有浓厚口音,香港的妈妈们不希望自己的子女学成一口菲律宾英语。而那些印尼外佣的受教育水平普遍低于菲佣,英语只会一些简单的对话和单词,更不符合香港妈妈的标准。

出于对教育的重视,一些家长也不愿意让小孩过早去寄宿学校。一是担心无法巩固亲情,掌握小孩的生活习惯。二是担心一些课外技能跟不上。比如寄宿学校里有可能无法提供固定的钢琴练习或是网球训练时间等。


不要以为香港妈妈们在家只是“带”小孩,她们有自己的一套教育理念,还有一些网络社区和教育体系,经常共享教学体验,有系统地给子女选择最适合的教育资源。

有的妈妈为了小孩的教育,自己也是卯足了劲。我认识的一位香港女士,白天儿子女儿去上学,自己就在家用女儿的琴谱学钢琴。结果女儿钢琴还没学完,她已经通过了钢琴八级考试。

“以后我就算回不到职场,也可以教别的小孩学钢琴了。”她很自豪地说。

如果要问香港家庭哪一项支出最甚?毫无疑问是这些“全职家政”们的机会成本。

作者简介:资深港飘,资产管理从业者。

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